Une assurance emprunteur est une institution qui se porte garante du remboursement d’une partie ou de la totalité de votre crédit. Ceci, lorsque vous perdez votre emploi, vous vous retrouvez dans une situation inconfortable qui vous empêche de rembourser le crédit restant. Vous faites le bon choix à partir du taux et d’autres conditions exigées par chaque service. Découvrez dans ce dossier les conditions nécessaires pour une bonne couverture par une assurance emprunteur.
Qu’entendez-vous par assurance emprunteur ?
Encore appelée assurance de prêt, l’assurance emprunteur est une couverture réclamée par les banques lors de la demande d’un prêt. Celle-ci permet de protéger les risques liés au remboursement quelles que soient les raisons, ce qui explique son importance pour le prêteur.
Bien qu’elle soit imposée par les instances qui vous octroient le prêt, l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire. Lorsque le prêteur demande une couverture assurance avant de vous faire le prêt, cela devient une obligation pour vous de souscrire à une assurance pour obtenir la garantie du prêt.
La banque prêteuse peut vous proposer les services de son contrat d’assurance ou ceux de ses partenaires. Ces propositions ne vous convient pas, vous êtes libre de vous rapprocher d’une autre compagnie d’assurance pour le contrat assurance.
Dès l’obtention de l’accord d’être accompagné par un assureur, la banque peut vous faire le prêt. Ces précautions que prend votre prêteur, sont liées :
- au risque d’une perte voir irréversible d’autonomie ;
- décès ;
- l’incapacité plus tard de travailler temporairement ou définitivement ;
- invalidité et peut-être de la perte de votre emploi.
Quel contrat d’assurance la banque vous demande ?
La banque prend le soin de définir les fondamentaux dont elle a besoin dans le contrat selon le type de prêt que vous demandez auprès d’elle. Vous avez les prêts pour un investissement locatif, pour acheter une résidence et ceux liés à votre statut professionnel (employé, fonctionnaire, salarié).
Ces fondamentaux définis sont les garanties minimum qui couvre le risque de décès, d’invalidité et autres. La banque précise le mode de couverture dans le contenu de chaque garantie et indique si la couverture sera totale ou partielle. Elle fera ensuite une simulation du crédit demandé associé au contrat d’assurance proposé afin que vous lui rameniez les pièces nécessaires pour votre demande de crédit.
Si le contrat d’assurance ne vient pas d’elle, il vous sera remis une fiche qui indique les fondamentaux de votre crédit accompagné des garanties exigées de la part de votre assureur.
Dans ces exigences, votre prêteur peut employer jusqu’à onze critères pour les cas de décès ou d’invalidité et quatre pour ceux liés à la perte de votre emploi.
La banque est précise dans ses caractéristiques adressées à votre assureur. Du côté de votre assureur, le contrat à proposer doit être obligatoirement accompagné d’une notice qui précise le risque garanti par l’agence d’assurance ainsi que les conditions dans lesquelles elle accepte le remboursement du crédit octroyé à son client.
Dans la notice que vous remet votre assureur, toutes les clauses doivent figurer ainsi que du coût total de l’assurance en euro sur la durée totale de remboursement du prêt. Vous devez savoir dès cet instant que la souscription à l’assurance débute à la signature de l’offre de prêt.
Comment choisir le bon assureur pour une bonne couverture ?
Vous avez besoin d’étudier certains critères avant de choisir votre assureur, fondamentalement le mode de calcul du prix d’assurance. Celui-ci est calculé en considérant le capital initial de votre prêt ou le restant dû.
Vous devez connaître les conditions d’application de l’assurance en cas de chômage, ceci vous informe sur les traitements en cas de perte de votre emploi, celles-ci renferment de nombreux points d’exclusions.
Le pourcentage de l’emprunt que couvre l’assureur définit la quotité d’assurance, il doit être renseigné avec précision.
Le délai de franchise de la garantie doit être connu afin d’être mis en application dès que votre emploi s’arrête. Si vous êtes travailleurs indépendants, cela s’applique dans un délai de 2 mois alors que les autres, c’est dans un intervalle de 90 jours.
D’autres points tels que les exclusions de garantis et délai d’adhésion sont aussi importants à vérifier. Ils définissent le cas de certaines maladies et le temps nécessaire pour votre assureur de prendre des décisions d’interventions.
Combien faut-il payer pour avoir une assurance emprunteur ?
Chaque assureur ou banque a le libre choix de fixer le montant de la prime qu’il souhaite. Cela veut dire que le taux de la souscription varie d’un établissement à un autre. Ainsi, pour optimiser son budget, l’emprunteur cotise chez l’assureur moins cher pour amortir les dépenses en cours. Le prix à payer pour une assurance emprunteur peut aller au-delà du tiers du montant total de votre crédit selon le contrat auquel vous souscriviez.
Nombreux sont les paramètres de risques qui impactent une assurance de prêt. Parmi ces derniers, nous pouvons citer l’âge pour des raisons médicales, les antécédents sanitaires et les maladies chroniques. Du côté professionnel, cela s’adressait aux :
- policiers ;
- pompiers ;
- convoyeurs de fonds ;
- sauveteur.
Pour les assureurs, certains sports sont considérés comme des activités à risque. Quel que soit le type d’assurance, le prix de souscription est proportionnel à la durée de remboursement du prêt, c’est-à-dire à la durée dont elle se porte garant pour le remboursement de votre crédit.
Plus la compagnie prend du temps et assez de risques à vous couvrir, plus vous payez cher. Voilà la raison pour laquelle votre choix doit être adapté à vos capacités et vos besoins.
Restez donc en éveil sur les taux proposés par les services d’assurances, cela peut varier de 0,33 % à 1 % dans le cas d’une garantie perte emploi et d’environ 2,5 % sur un emprunt immobilier.
Exemple
Un particulier emprunte dans une banque 500 000 euros sur 20 ans et souscrit à une assurance emprunteur aux taux de 0,5 %. Cela signifie que le prix annuel de votre souscription chez votre assureur représente 0,5 % de votre crédit.
En une année, vous payez [(500000 × 0,5) ÷ 100] = 2500 euros par an sur 20 ans. Vous allez débourser un montant total de (2500 × 20) = 50 000 euros.
Ce calcul est valable pour les emprunteurs qui ont une couverture de contrats collectifs, c’est-à-dire de partage de risque entre les emprunteurs.
Lorsque le contrat d’assurance prêt est individuel, le taux est évalué sur le risque personnel de l’emprunteur, dans ce cas précis, le montant payé à son assureur baisse au fur et à mesure que votre crédit diminue.
Autre exemple de calcul
Un couple emprunte auprès d’une banque 400 000 euros sur 20 ans pour payer leur résidence principale. À la cotisation, le crédit est accordé à un taux de 2,5 % avec un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de 0,5 %.
Partant du calcul initial, le couple paiera[(400000 × 0,5 ×20) ÷100] = 40 000 euros de prime d’assurance prêt au total. Ce qui indique [40000 ÷ 240] = 166,66 euros par mois pendant 20 ans.
Lorsque le calcul tient compte du crédit restant, le TAEG baisse graduellement.
Pour un TAEG de 0,40% : 32 000 euros de prime d’assurance globale, soit 133,33 euros par mois, par contre pour un TAEG de 0,30 % : 24 000 euros d’assurance globale à raison de 100 euros par mois. Dans le tableau comparatif ci- dessous présente les taux pour un emprunt immobilier sur 20 ans en fonction de la banque et du facteur âge.
En comparant les données du tableau, vous constatez que chaque banque décide en fonction de sa convenance les taux appliqués sur les assurances. L’assurance emprunteur est le gage de votre crédit octroyé par votre banque. Il est important d’étudier minutieusement les conditions liées aux différents taux appliqués par ces derniers pour un bon choix.
